為替リスクってなに？ドル保険は円換算支払いを活用しよう
近年、ドル建て保険（ドル保険）の人気が上昇してきています。しかし、実際にドル保険に加入すると毎月の保険料が高くなってしまって困ってしまう人が多くいらっしゃいます。
ドル保険の保険料は変化します。何も知らずにドル保険に入ると毎月支払う保険料の変化に驚くことになります。ドル保険において最大のリスクは為替リスクです。今回は為替リスクについてわかりやすく解説していきます。
【結論】
・ドル保険最大のリスクは為替リスク
・保険料の変動を抑えるには「円換算支払い」を活用する
ドル保険の最大のデメリットは為替リスク
どんな保険にもメリットとデメリットがあります。ドル保険に入る上で1番考えておくべきリスクが為替リスクです。
ドル保険とは保険料の支払い、保険金受け取り、解約返戻金の支払いまで、すべて米国ドルで行う保険です。ドルで全て行うということは、皆さんが持っている円をドルに両替しなければいけませんよね。そこで為替リスクが関係してきます。
ほとんどの場合、ドル保険に加入する際に保険販売員の方から為替リスクについて説明されます。しかし、説明が不十分だったり、説明がわかりにくいこともあります。そのため、保険に加入したけど為替リスクのことが理解できていない人が多い印象を受けます。
まず外国為替とはなにか？について解説していきます。
外国為替とは
２国間の通貨を交換することを外国為替取引といいます。外国為替取引が行われるところが、外国為替相場です。外国為替相場で２つの通貨を交換する時には為替レートが決められており、このレートは常に変化し続けます。
よくニュースで「現在1ドル〇〇円です」と言っているのを聞きませんか？それがドル円レートです。この外国為替レートは常に変動しています。1ドル115円の時もあれば1ドル105円の時もあります。為替レートが変動する理由としては、各国の金融政策の変化、世界情勢の影響、世界的企業の動向などさまざまな要因が絡みあって変動しています。
為替リスクとは
外国為替相場の変動によって金額が増減することを為替リスクといいます。例えば、1ドル105円の時にドル保険の保険料を払って、1ドル110円の時に保険金を受け取ると金額が増えますよね。逆に1ドル100円になったときに保険金を受け取ると金額が少なくなります。為替相場の変動によって将来受け取れる金額がはっきりわからない状態なので、ドル保険には為替リスクが大きく影響していることがわかりますね。
ドル保険における為替リスク
ドル保険における為替リスクは2つのタイミングで影響してきます。保険料を支払うタイミングと保険金と解約返戻金を受け取る時のタイミングです。それぞれどのようなリスクがあるのか解説していきます。
支払う保険料の変動
最初に書いた通り、ドル保険の保険料は変動します。「なんだかドル保険の保険料が高くなっている」と感じたら、それは為替レートの変動によって起こっている可能性が高いです。
例えば、1ドル105円の時に20ドルの保険料を支払う場合、必要な保険料は2,100円です。翌月1ドル110円になったとしましょう。その場合に必要な保険料は2,200円となります。1ドルあたり5円の値上がりとなります。為替リスクによって毎月の保険料が安定しないのは困りますよね。
保険金・解約返戻金の変動
為替リスクの影響を受けるのは保険料を支払うときだけではありません。保険金を受け取る時には、ドルで受け取る保険金を円に両替して受け取らないといけません。この時にも為替リスクの影響を受けます。
例えば、受け取る保険金が30,000ドルだったと想定します。受け取るタイミングで1ドル105円だった場合、為替手数料や税金を無視して考えると315万円受け取ることができます。もし1ドル100円の時だったとしたら、受け取り金額は300万円になります。15万円も受け取る金額が減ったことになりますね。保険金だけでなく、解約返戻金も同じです。
ドル保険はお金を受け取るタイミングも重要になります。
為替リスクへの対抗策
ドル保険において為替リスクを考えておく必要性があることは理解して頂けたと思います。では為替リスクを避ける方法はないのでしょうか？
残念ながら為替リスクを避ける方法はありません。とくに保険金の受け取りに関しては、タイミングを図ることもできないので直接為替相場の影響を受けます。しかし、保険料の支払いに関しては円換算支払い特約を活用することで、為替相場の影響を小さくすることができます。
円換算支払いを活用する
円換算支払いとは、毎月の支払い額を円で固定する方法です。通常「月々の保険料〇〇ドル」というように、保険料はドルで固定されています。そのため、毎月の支払いを円で行うと保険料が増減することになります。しかし、円換算支払いにすることで「月々の保険料〇〇円」というように、円で固定できるので保険料が大きく増減することはありません。
円換算支払いの注意事項
円換算支払いは便利ですが、残念ながら完全に為替リスクを回避できる訳ではありません。あくまで毎月の保険料を円で固定できるので、保険料の変動を小さくできるだけです。それ以外の為替リスクによる影響は避けられません。理解しておきましょう。
【結論】
・ドル保険の最大のリスクは為替リスク
・保険料の変動を抑えるには「円換算支払い」を活用する
—————-
